僕の借金の中心は、奨学金でした
僕が自己破産したときの借金の内訳で、一番大きかったのは奨学金です。大学時代、生活費として奨学金を満額借りていました。バイト代は学費に充てていたので、生活は奨学金頼みでした。
卒業して何年も経ってから返済に行き詰まったとき、「奨学金だけは特別扱いで、破産しても消えないのではないか」という不安がありました。結論から言うと、奨学金も自己破産における免責の対象になり得る借金です。税金や養育費のように「破産しても消えない債権」には、奨学金は含まれていません。
ただし、話はそこで終わりません。本当に大事なのは、保証人の問題です。
保証人がいる奨学金は、本人だけの問題で終わらない
奨学金の借り方には、大きく二つの方式があります。
人的保証（保証人・連帯保証人を立てる方式）
親が連帯保証人、親族が保証人になっている、という形です。この方式で本人が自己破産をすると、本人の返済義務は免責されても、保証人と連帯保証人の義務は残ります。そして、本人に請求できなくなった分は、保証人側へ請求が行くことになります。
つまり「自分だけ破産して終わり」にはならず、親に請求が行く可能性がある。これが、奨学金の自己破産で一番重い点です。
機関保証（保証機関が保証する方式）
保証料を払って保証機関に保証してもらう方式です。本人が自己破産をすると、保証機関が本人に代わって奨学金を一括で返済（代位弁済）し、その分を本人に請求する権利を持ちます。ただし、その請求権も本人の免責の対象になるのが原則です。保証人として親族を立てていない分、家族へ直接請求が行く構造ではありません。
僕の場合について
僕の奨学金は、機関保証でした。親や親族が保証人・連帯保証人にはなっていなかったので、僕が自己破産をしても、家族に請求が行くことはありませんでした。
これは結果論ですが、もし人的保証で親が連帯保証人になっていたら、話は全く違っていたはずです。奨学金の自己破産で一番重いのはこの保証人の問題なので、自分の方式がどちらかは、必ず先に確認してください。
破産の前に確認すべきこと
- 自分の奨学金が「人的保証」か「機関保証」か（貸与時の書類や日本学生支援機構への問い合わせで確認できます）
- 人的保証なら、連帯保証人と保証人が誰か
- 保証人に請求が行った場合、その保証人は払えるのか、保証人も含めた整理が必要か
- 返還猶予や減額返還など、破産以外の制度が使えないか（「奨学金の返還猶予・減額返還」の記事も参照）
保証人も含めて返済ができない事情がある場合は、保証人側の債務整理も含めた検討が必要になることがあります。ここは本当に個別性が高い部分です。
まとめ：奨学金の破産は「保証人」から考える
- 本人の奨学金は、免責の対象になり得る
- 人的保証の場合、請求は保証人・連帯保証人へ移る
- 機関保証の場合、構造は異なるが、仕組みの確認は必須
- だから相談のときは「奨学金があります」だけでなく「保証人は誰ですか」までセットで伝える
僕は専門家ではありません。保証人の問題は、家族関係にも関わる一番デリケートな部分です。無料相談で、貸与の書類を用意して確認してください。