「破産したらスマホが持てない」は誤解。でも分割は別
自己破産をすると携帯電話が使えなくなる、という話を聞くことがあります。結論から言うと、携帯電話の回線契約そのものは、基本的にできます。困るのは「端末の分割払い」の方です。
この二つを分けて考えてください。
回線契約と端末分割は、審査が違う
回線契約（通話や通信の契約）
携帯電話の回線契約は、過去に携帯料金の未納などがなければ、基本的に契約できます。自己破産をしたという情報自体が、回線契約の可否を直接決めるわけではありません。
ただし、携帯会社に未納の料金がある場合は話が別です。携帯料金の滞納情報は携帯会社同士で共有されているため、未納を残したままだと新規契約が難しくなります。
端末の分割払い（割賦契約）
スマホ本体を24回払いなどで買う分割払いは、割賦（かっぷ）契約という「借金の一種」です。この審査では信用情報がチェックされます。自己破産の事故情報が信用情報機関に登録されている期間は、この審査に通ることはまずありません。
結果として、「回線は契約できるのに、端末の分割だけ通らない」という状態になります。
期間の目安
信用情報機関への事故情報の登録期間は、CICやJICCで一般に5年を超えない期間とされています。携帯の分割払いの審査で参照されるのは主にCICです。つまり、目安として5年前後は、端末の分割は難しいと考えておくのが現実的です。
ただし、登録期間が過ぎた直後は「信用情報に何も記録がない」状態（いわゆるホワイト）になるため、実績がないこと自体が理由で審査に落ちることもあります。期間が過ぎれば自動的に通る、とは限りません。
分割が組めない間の、現実的な回し方
- 端末を一括で買う
分割でなければ、信用情報の審査は不要です。中古端末や型落ちの端末なら、価格を抑えられます。
- 格安SIMを使う
回線料金そのものを下げる。端末一括＋格安SIMの組み合わせは、家計の立て直し期には大きな味方です。
- 今の端末を長く使う
破産の前後で機種変更を考えているなら、端末の状態が良いうちは使い続けるのが一番安上がりです。
- 家族名義に頼らない
家族の名義で契約して使うような形は、名義貸しの問題や家族間のトラブルの元になります。避けてください。
僕の経験から言えること
破産後の生活で地味に効いてくるのが、こういう「分割が組めない」不便さの積み重ねです。一つひとつは小さいけれど、買い物のたびに選択肢が狭まる感覚があります。
僕自身、iPhoneのPro Maxが出た頃（31歳前後のことです。当時の記憶なので時期はおおよそです）、端末の分割払いの審査に通らず、結局お金を借りて一括で買ったことがあります。分割が組めないから借りて一括、というのは、今思えばなかなかの皮肉です。
その後、端末が「月1円」で買えるような売り方が出てきた頃からは、普通に契約できるようになりました。分割が通るかどうかは、時期と売り方にも左右される、というのが実感です。
ただ、端末一括＋格安SIMに切り替えたら、毎月の通信費はむしろ下がりました。不便さと引き換えに固定費が下がるのは、立て直しの時期には悪いことばかりではありませんでした。
まとめ
- 回線契約は基本的にできる。通らないのは端末の分割払い
- 分割の審査では信用情報が見られる。目安として5年前後は難しい
- 代替策は「端末一括購入」「格安SIM」「今の端末を長く使う」
- 未納の携帯料金がある場合は、先にその整理を相談する
僕は専門家ではありません。携帯料金自体の滞納が借金に含まれているケースなど、個別の事情で話は変わります。無料相談のときに、借入先の一覧に携帯会社の未納も入れて伝えてください。