先に体験から：時間はかかりましたが、家は買えました
僕は自己破産をして、免責が確定したのが26歳でした。その後、時間をかけて暮らしを立て直し、住宅ローンを組んで家を買うことができました。住宅ローンを組んだのは37歳のときで、免責が確定してから11年後、40年ローンです。
審査のときに実際にしたことも、先に書いておきます。当時の僕は、家賃・水道代・駐車場代込みで月6万円前後のアパートに住んでいて、同じ職場の同級生が家を建てたことを知って焦ったのがきっかけでした。ネットで審査を申し込もうとしても、土地や物件が決まっていないと進められないものが多く、勇気を出して不動産会社に直接相談に行きました。ダメ元でした。
3つの銀行に審査してもらい、妻との共同名義で、1つだけ仮審査が通りました。自己破産のことは、自分からは話しませんでした（向こうが把握していたかどうかは分かりません）。
仮審査が終わると、本審査の前に仮契約のような手続きがあり、100万円と印紙代が必要でした。「本審査に通らなくても、お金は返ってきません」と言われて、正直かなり怖かったです。
物件の価格は3,980万円でしたが、不動産会社の担当の人に値引き交渉のやり方を教えてもらって、3,900万円になりました。さらに、車のローンなど利息の大きい他の借金を、地方の金融機関が住宅ローンに組み込んでくれて（一本化）、家財の準備費用100万円も含めて、ローンの総額は4,300万円になりました。
ただ、僕の年数や経緯はあくまで僕の場合です。人の状況によって全然違います。年数だけ真似しても意味がありません。この記事では、誰にでも当てはまる「信用情報の回復の考え方」を整理します。仕組みを知る方が役に立つはずです。
「喪明け」とは何か
債務整理の世界で使われる「喪明け」という言葉は、信用情報機関に登録された事故情報が消え、ローンやカードの審査に通る土俵に戻ることを指す俗称です。法律用語ではありません。
ポイントは、「事故情報が消えた日」が自動的に分かるわけではない、ということです。自分で信用情報機関に開示請求をして、登録が消えているかを確認する必要があります。
信用情報機関と登録期間の目安（破産の場合）
日本には主に3つの信用情報機関があります。
- CIC（クレジット系）：破産手続開始決定などは、契約終了等から5年を超えない期間が目安
- JICC（消費者金融系）：同じく5年を超えない期間が目安
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）（銀行系）：破産手続開始決定や免責許可決定は、決定日から10年を超えない期間が目安
住宅ローンの審査では、銀行系のKSCの情報が重要になります。つまり、住宅ローンを考えるときの「喪明け」の目安は、長い方に合わせて考えるのが現実的です。
「喪明け」しても、すぐ通るとは限らない
事故情報が消えた直後の信用情報は、取引の記録がほぼ空っぽの状態です。金融機関から見れば「事故はないが、返済実績もない人」です。この状態でいきなり大きなローンに申し込むと、実績不足で審査に落ちることがあります。しかも、審査に落ちた申込みの記録自体が一定期間残るため、短期間に何社も申し込むのは逆効果です。
一般的に言われる進め方としては、事故情報が消えたことを開示で確認したうえで、少額のクレジットカードなどで返済実績を積み、時間を置いてから住宅ローンに臨む、という順序です。ただし、これは一般論であり、年収や勤続年数、物件価格など総合的に審査されます。
僕の場合も、順番はだいたい同じでした。クレジットカードが作れるようになったのは35歳の頃で、最初に作れたのはPayPayカード（限度額10万円）と楽天カード（限度額20万円）でした。それまでは何度申し込んでも作れませんでした。「小さい枠から始まる」というのが実感です。
自分の状態を確認する方法：開示請求
CIC、JICC、KSCのいずれも、本人による情報開示の手続きがあります（インターネットや郵送で請求でき、手数料がかかります）。
- 住宅ローンを考え始めたら、まず3機関に開示請求する
- 事故情報が残っていれば、その登録がいつまでかを確認する
- 消えていれば、次のステップ（実績作りや事前審査）に進む
「何年経ったか」で数えるより、「開示して今どうなっているか」で確認するのが確実です。
僕が言えること、言えないこと
言えるのは、「破産したら一生家は買えない」は事実ではない、ということです。制度上、信用情報の登録には期限があり、その先には回復があります。
言えないのは、「○年経てば通ります」という保証です。審査は総合判断で、僕の年数があなたの目安にはなりません。だからこそ、開示請求で自分の現在地を確認することから始めてください。
まとめ
- 「喪明け」は俗称。事故情報が消えた状態を指す
- 期間の目安は機関で違い、銀行系（KSC）は最長10年が目安
- 確認は年数計算ではなく、開示請求で
- 消えた直後は実績不足で落ちることもある。焦って多重申込みをしない
この記事は一般的な制度の説明が中心です。審査の実際の流れや当時の気持ちは、体験記の「住宅ローンを組むまで」の記事にも詳しく書いていきます。