先に実体験：初めてカードが作れたのは35歳でした
僕は25歳で自己破産の手続きを始めて、免責が確定したのが26歳です。
それから、クレジットカードが初めて作れたのは35歳のときでした。免責が確定してから約9年後です。
作れたのは2枚。PayPayカード（限度額10万円）と楽天カード（限度額20万円）でした。限度額は小さいです。でも、あのときの嬉しさは今でも覚えています。「やっと普通の側に戻ってきた」という感じがしました。
この記事では、僕の実例に加えて、信用情報の仕組みとしての目安も整理します。なぜなら、「世間では5年と言われるのに、僕は9年かかった」からです。
カードが作れなかった時期の話
免責が確定してからしばらくの間、カードは本当に作れませんでした。たまに申し込んでみても、結果は審査落ちです。
携帯電話の分割払いも同じでした。31歳前後の頃、iPhoneの高いモデルが欲しかったのですが、分割の審査が通らず、お金を借りて一括で買ったことがあります（携帯の分割については、別の記事で詳しく書いています）。
面白いのは順番で、カードより先に通ったのが消費者金融の借入でした。31〜32歳の頃には、消費者金融からは借りることができたんです。「カードはダメなのに、借金はできる」という、ちぐはぐな時期がありました。今思えば、あれは危険な時期でもありました。その頃の話は「人に助けられた話」の記事に書いています。
一般論：信用情報の事故情報は、いつまで残るのか
信用情報機関が公表している保有期間の目安は、次の通りです（各機関の公式案内で確認した内容です。いずれも「目安」として読んでください）。
- CIC（クレジットカード会社などが加盟）：破産などの「異動」情報を含むクレジット情報の保有期間は、契約期間中および契約終了後5年間
- JICC（消費者金融などが加盟）：破産申立などの「取引事実に関する情報」は、その事実が発生した日から5年以内（契約時期によっては、契約終了後5年以内という案内）
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）（銀行などが加盟）：官報情報（破産手続開始決定など）は、決定を受けた日から10年を超えない期間
クレジットカードの審査で主に見られるのはCICやJICCの情報なので、「自己破産から5年くらいでカードが作れるようになる」と言われるのは、この目安が根拠になっています。
では、なぜ僕は9年かかったのか
正直なところ、理由は分かりません。審査の理由は教えてもらえないからです。ただ、振り返って考えられることはあります。
一つは、事故情報が消えた直後は、信用情報の中身がほぼ空っぽだということです。「事故はないけれど、返済の実績もない人」は、審査する側から見ても判断しにくいと思います。
もう一つは、僕の生活の側の問題です。事故情報が消える頃の僕は、消費者金融から借りたり返したりをしていた時期と重なります。申込みや借入の記録自体が、審査に良い影響を与えるはずがありません。
だから、「5年経てば作れる」は、目安としては正しくても、保証ではありません。僕のように、気持ち長くかかる場合もある。それが正直なところです。
カードが作れた後のこと
35歳で小さい限度額のカードを2枚持てたことは、後の住宅ローン（37歳で組みました）につながる一歩だったと感じています。カードで「借りて、期日通りに返す」という実績を積めたからです。いきなり住宅ローン、ではなかったんだと思います。
順番をまとめると、僕の場合はこうでした。
- 26歳：免責確定。カードは作れない
- 31〜32歳：消費者金融からは借りられるように（でも、これは良い実績とは言えない）
- 35歳：クレジットカードが初めて作れる（限度額10万円と20万円）
- 37歳：住宅ローンが通る
まとめ
- 信用情報の保有期間の目安は、CIC・JICCで5年程度、銀行系（KSC）の官報情報は最長10年
- ただし、目安は「最長」であって、消えたら必ず通るわけではない
- 僕の実例は約9年。実績が空っぽな状態からのスタートだった
- 焦って申し込みを繰り返すより、自分の信用情報を開示請求で確認してから動く方が確実
「いつ作れますか？」への一番正直な答えは、「目安は5年。でも、人による」です。僕の9年という数字が、目安より長くかかって不安になっている人の「自分だけじゃない」という材料になれば嬉しいです。