借金を整理する方法は、破産だけじゃない
弁護士に相談するまで、僕は「借金が払えなくなったら自己破産しかない」と思っていました。実際には、債務整理には主に3つの方法があります。
どれが正解かは、借金の総額、収入、残したい財産で変わります。まず違いを整理します。
3つの方法の違い
任意整理
裁判所を通さず、弁護士が貸金業者などと直接交渉して、将来の利息をカットしてもらい、残りを分割で返していく方法です。
- 借金の元本は基本的に減らない
- 整理する相手を選べる（保証人がいる借金だけ外す、などが可能）
- 裁判所の手続きがない分、手軽で周囲に知られにくい
- ただし「3〜5年で返し切れる収入」が前提
個人再生
裁判所に申し立てて、借金を大幅に圧縮（目安として5分の1程度、最低100万円など条件あり）し、残りを原則3年（最長5年）で返していく方法です。
- 元本自体が大きく減る
- 住宅ローン特則を使えば、持ち家を残したまま手続きできる場合がある
- 継続的な収入が必要
- 官報に載る。手続きは自己破産に近い重さ
自己破産
裁判所に申し立てて、原則として借金の返済義務そのものを免除（免責）してもらう方法です。
- 借金が（税金など一部を除き）ゼロになる
- 収入がなくても、返済の見込みがなくても利用できる
- 一定以上の財産は処分される。資格制限や信用情報の影響が一番大きい
- 官報に載る
選び方のざっくりした目安
- 利息がなくなれば3〜5年で返せる → 任意整理が候補
- 借金は大きいが収入があり、家を残したい → 個人再生が候補
- 収入に対して借金が大きすぎて、圧縮しても返せない → 自己破産が候補
これはあくまで目安です。実際は、借金の内訳（奨学金や税金の有無、保証人の有無）で判断が変わります。
僕が自己破産を選んだ理由
当時の僕は、手取り月約15万円に対して、奨学金と消費者金融を合わせた借金を抱え、返済のためにまた借りる状態でした。本業に加えて朝と夜の掛け持ちをしても追いつかない。つまり「利息を止めてもらえば返せる」段階を、とっくに過ぎていました。
家や残したい財産があったわけでもなく、収入で圧縮した借金を返し続ける見通しも立ちませんでした。だから自己破産という選択になりました。
大事なのは、「破産は一番重い手続きだから避けるべき」という話ではなく、「自分の数字に合った方法を選ぶ」ということです。僕の数字では破産でしたが、別の人の数字では任意整理で十分かもしれません。
相談の場で起きること
無料相談では、借入先と金額、収入、財産を伝えれば、どの方法が現実的かをプロの目で見てもらえます。最初から「破産したい」と決めて行く必要はありません。「返せるかどうか分からない」という状態のまま行っていいんです。当時の僕もそうでした。
まとめ
- 任意整理＝利息カット＋分割返済。元本は減らない
- 個人再生＝元本を圧縮して分割返済。家を残せる場合がある
- 自己破産＝返済義務そのものが免除。影響も一番大きい
- 選ぶ基準は「借金の総額と収入のバランス」と「残したい財産」
僕は専門家ではありません。「自分の場合はどれか」は、数字を見ないと判断できません。無料相談で、借入先の一覧と収入が分かるものを持って確認してください。
無料で相談できるところは、こちらのページにまとめています → 相談先を調べる