結論から：ローン中の車は、引き上げられました
自己破産をしたとき、僕はローン返済中の車を持っていました。その車は引き上げられました。
車がないと生活しづらい地域に住んでいるので、移動手段を失った負担は、正直かなり大きかったです。破産を考えるとき、「借金がなくなる」ことばかりに目が行きがちですが、失うものの話も先に知っておいた方がいい。この記事はその話です。
なぜローン中の車は残せないのか（制度の一般論）
車のローンには、多くの場合「所有権留保」という仕組みがあります。ローンを完済するまで、車の所有権はローン会社や販売店側にあり、購入者は「使っている」立場です。
自己破産をしてローンの支払いが止まれば、所有権を持つ側が車を引き上げるのは、仕組みとしては当然の流れです。当時の僕も、弁護士から事前に説明を受けていました。それでも実際に引き上げられる日は、気持ちの整理が追いつきませんでした。
なお、ローンのない車（完済済み）でも、価値が高い場合は財産として扱われ、残せないことがあります。逆に、年式が古く価値が低い車は残せる場合もあります。個別の判断は車の価値や地域の裁判所の運用で変わるので、無料相談で確認してください。
移動手段を失って、何が困ったか
僕の住んでいる地域は、車がないと生活しづらい地域です。都市部のように電車やバスで何とかなる環境ではありません。
移動手段を失うということは、単に「移動が不便」なだけではなく、生活の組み立てそのものが変わるということでした。仕事への行き方、日々の買い物、ちょっとした用事。全部を「どうやって行くか」から考え直す必要がありました。
当時の僕にとって、借金の督促が止まった安心感と、車を失った不便さは、同時にやってきました。破産は「全部が楽になる」制度ではありません。得るものと失うものを天秤にかけて、それでも前に進むための制度だと、今は思います。
引き上げの日と、その後の足
引き上げの連絡が来たのは、手続きを始めてから翌月くらいだったと記憶しています。「引き取りに行きます」という連絡でした。当時は、弁護士から事前に説明を受けていたとはいえ、やはり堪えました。
その後どうやって生活したかというと、正直に言えば、人の助けです。当時バイトをしていた店の店長が、自分の車を買い替えるタイミングで、それまで乗っていた軽自動車を譲ってくれたんです。「気にしないで」と言ってくれました。
破産の話をすると「失うもの」の話ばかりになりがちですが、僕の場合は、失った直後に助けてくれる人もいました。このことは今でも感謝しています。
それでも破産を選んだ理由
車を失うことが分かっていても、僕は破産を選ばざるを得ませんでした。返済のために借りる生活では、車のローンも含めて、いずれ全部が立ち行かなくなっていたからです。
順番として大事だったのは、「車を守るために借金を続ける」のではなく、「生活そのものを立て直す」ことを先に考えたことでした。結果として、時間はかかりましたが、暮らしは立て直すことができました。
車がある状態で破産を考えている人へ
- ローン中の車は、原則として残せないと考えておく
- 完済済みの車でも、価値によっては残せないことがある
- 仕事で車が必須の場合は、その点を必ず相談のときに伝える（事情によって検討の余地がある場合もあるため）
- 名義変更などで車を隠すような行為は絶対にしない（免責が認められなくなる原因になります）
僕は専門家ではありません。車を残せるかどうかは個別の事情で変わります。「車がないと生活できない」という事情こそ、初回の無料相談で最初に伝えてほしいことです。