26歳で自己破産した僕が、家を買うまで

はじめに：この記事は全体の地図です

26歳ごろ、僕は自己破産しました。借金は、奨学金と消費者金融を合わせて約900万円。当時の手取りは月約15万円で、返済のためにまた借りる、いわゆる自転車操業の生活でした。

その後、暮らしを立て直して、住宅ローンを組んで家を買いました。「破産したら人生終わり」だと思っていた当時の自分に、今の状態を見せてあげたい気持ちがあります。

この記事は、最初から最後までの全体像です。個別の話は、それぞれ別の記事で詳しく書いていきます。

18歳のとき、父が亡くなりました。居酒屋を営んでいた父でした。叔母に入学金を支援してもらい、母の希望もあって大学に進学しました。

大学時代は、居酒屋とコンビニのバイト代を学費に充て、生活費は奨学金を満額借りてまかないました。単位を取るのにも苦労する学生生活でした。

大学4年の実習を機に、初めてクレジットカードを作りました。今思えば、あのとき「借りる手軽さ」を知ってしまったのが、後々の入り口だった気がします。

22歳で就職しました。手取りは月約15万円。奨学金の返済が始まり、そこにパチンコや酒、見栄を張るための出費が重なりました。

返済が苦しくなると、返済のためにまた借りる。それが何年も続きました。家賃を滞納したこともあります。督促の電話が来るたびに身構える生活でした。

26歳ごろには、本業に加えて、朝7時から惣菜工場で働き、夕方から深夜1時ごろまで居酒屋で働く日々でした。体力の限界まで働いても、お金は常に足りませんでした。「働けば何とかなる」の限界が、ここでした。

そんなとき、知り合いのバーのオーナーに勧められて、弁護士に相談しました。自分から電話する勇気はなかなか出なくて、勧めてくれた人がいなかったら、もっと遅れていたと思います。

弁護士費用は、月約2万円ずつの分割で払いました。弁護士が受任通知を出したあと、あれだけ続いていた督促が止まりました。電話が鳴るたびに身構える生活が終わっただけでも、気持ちがだいぶ違いました。

一方で、ローン返済中だった車は引き上げられました。車がないと生活しづらい地域で、移動手段を失うのは大きな負担でした。破産は「楽になる」だけの話ではありません。このあたりは別の記事で正直に書きます。

破産したあとは、クレジットカードが作れないなど、不便な時期が続きました。それでも仕事を続けて暮らしを立て直し、時間をかけて信用を取り戻し、やがて住宅ローンを組んで家を買うことができました。

住宅ローンを組んだのは、37歳のときでした。免責が確定した26歳から数えて、11年後のことです。審査のときに実際にしたことや、総額4,300万円の内訳（物件代だけではないんです）は、住宅ローンの記事で詳しく書きます。

今の家計は、正直に言えば楽ではありません。でも「返済のために借りる」生活からは抜け出せました。

僕は専門家ではありません。だから「あなたは破産すべきです」のような判断はできません。このサイトで書くのは、先に破産して、家まで買った一個人の体験と、制度の一般的な話だけです。

ただ一つだけ、当時の自分に言いたいのは「相談するまでが一番しんどかった」ということです。判断が要る話は、弁護士などの無料相談で確認するのが確実です。相談先の探し方は、相談案内のページにまとめています。